意外なカードローンスコアリング審査の法則

graphline128_128カードローン審査と言えば、今や「スコアリングシステムによる審査」が一般化しており、審査のほとんどをこのスコアリング審査が占めると言っても過言ではない状況です。今回はカードローンスコアリング審査の意外な法則について解説します。

スコアリング審査は過去のデータから属性ごとの貸し倒れ率を予測するもの

スコアリング審査というのは

年齢、結婚の有無、家族構成、勤務先起業の規模、役職、勤続年数、業種、年収・・・

など様々なジャンル(属性)で申込んできた人を分類し、過去の貸し付けデータから、似たような属性の方の貸し倒れ率を分析し、申込んだ人の貸し倒れ率を予測するシステムです。

申込んだ人の貸し倒れ率を見て「審査を通すかと通さないか?」「審査を通すとしたらいくらの限度額にするのか?」を決めるのです。

シンプルにシステムが実績から算出するものですので、思いがけない法則が見つかることがあるのです。

20代の若者は意外と信用できる

「20代の若者は約束を守らないのでは?」と思ってしまいがちですが、データから見ると20代の若者の方が、40代、50代の方と比較して貸し倒れリスクが少ないのです。

20代の方が就職先を見つけやすい。という状況があるのに加えて、社会人生活の長い40代、50代と比較するとそれほど「ずる賢くない」のです。借りたものは返すという当たり前の価値観を持っていることになります。

一方で、40代、50代と人生の先輩になればなるほど、「踏み倒してもいいか。」「返せないんだから仕方ないだろ。」と開き直る方の割合も増えてしまうということです。

カードローン会社は20代の若者に対しては審査を通しやすいのはこのような理由があるからなのです。CMにAKB48などを使うのも20代、30代の若者をターゲットにしていると言えます。

同居家族が4人以上いる人は信用できる

  • お子さん2人と奥さんの4人家族の世帯主
  • 両親が同居していて兄弟がいる方
    ・・・

など、4人以上で同居している方の場合は、それなりのコミュニティが家族の中でも発生します。自分の思い通りに行かずに相手を尊重しなければならない、コミュニティ内のルールを守らないといけないことが多々あるでしょう。

結果として、同居家族が4人以上いる人は貸し倒れ率が低くなるのです。

勤続年数が半年未満の人は失業する人が多い

年齢にもよりますが「勤続年数が半年未満でお金が必要だ。」という方の場合は、なかなか会社に定着できない方が多いようです。

勤続年数が半年未満でお金を借りようとしている方の場合、その会社も続かないでクビになったり、そもそも経営が悪化している会社にしか入れていなかったり、自分から会社の理不尽さに我慢できずに辞めてしまったり・・・と我慢ができない方が多いのです。

カードローン審査では勤続年数が半年未満だと属性の評価が低くなるのは言うまでもありません。

妻との年齢差が小さいほど安全である

これは理由があまり明確に予測できませんが、あるとすればかなり年の差が離れた、和解奥さんがいる方に融資をした場合、プライドが邪魔して相談できなかったりするケースがあるかと思います。

若い女性を奥さんにした場合、旦那さんはある程度の見栄やプライドがあるため、お金もないのに高いものを買い与えたり、家賃の高いところに住んでしまったりするのです。

年齢さが少ない夫婦の場合は、お金を借りることに対して相談したうえで実行するので、貸し倒れリスクが少なくなるのです。

中小企業に長く勤めている方は信頼できる

中小企業は大企業と比較して

  • 雇用条件が良くない
  • 福利厚生が手薄
  • 理不尽なことも多い
    ・・・

などデメリットが多いのですが、その中小企業でも5年、10年という勤続年数を積み重ねているということは、「辞めにくい」「我慢強い」ことを意味します。

大企業で5年、10年と働いている人の方が、出世競争で負けてしまい、転職したり、失業したりするリスクが大きいのです。

まとめ

  • 20代の若者は意外と信用できる
  • 同居家族が4人以上いる人は信用できる
  • 勤続年数が半年未満の人は失業する人が多い
  • 妻との年齢差が小さいほど安全である
  • 中小企業に長く勤めている方は信頼できる

言われてみると「そうなのかもしれないな。」というものですが、これらは膨大な貸し付けデータから導き出された法則なのです。

スコアリングシステムは、時代によってデータがアップデートされるので、今もこの法則が有効であるかはわかりませんが・・このような法則にしたがってカードローン審査は行われているということを知っておくと審査に有利になるのです。

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